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《财富+》:投保案例深入解读,最适合你的保险套餐全在这!

发布时间:2018-09-26 浏览:1267

还傻傻分不清楚各种险种?不同年龄段应该配置哪些类型的保险?香港保险有哪些优劣势?本期《财富+》特邀国家高级理财规划师、保险经纪人、资深理财顾问、境内外保险专家郎丽艳做客我们直播间,现场解读经典案例,为您量身配置最适合您的保险套餐!

 

本期采访嘉宾 | 郎丽艳

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郎丽艳

国家高级理财规划师、保险经纪人

资深理财顾问、境内外保险专家

 

一、保险需求与日俱增,巨大差异的背后体现了什么?

 

主持人:我们中国的保险的发展史,我之前有做过功课,好像(发展)其实挺曲折,而且它(发展)的时间也不是太长。

 

嘉宾:对,因为国情导致的原因,我们国家保险行业的发展是从1978年改革开放以后,从第一家人保保险公司开始,正式去发展这样的一个保险的这个事业。

 

主持人:但是它这个发展时间很短,但是它的(发展)势头是很迅猛的。像我这个手里面有一个数据,您听一下。就是从1980年的时候,那个时候全国保费收入仅仅只有4.6亿。然后到2000年的时候,已经增到1596亿了,也就是说用20年的时间,增长了34%。现在当然这个数据可能还在扩大,就是您觉得在这个数字背后体现了什么?

 

嘉宾:其实保险行业的快速发展也是国内经济高速发展的这样的一个结果。因为正是经济提高了,经济发展速度提高了,老百姓有钱了,包括公司也有钱了。才会比如说我们的人身险也好,还是财产险也好,它的保费才会每年以百分之二十几的这样的一个速度递增。这是真正的根本原因。

 

主持人:但是从这个观念上来说,人们好像也更多的去接受这个保险,我记得以前,可能我小的时候,如果说有一个推销保险的人上门就很反感,但现在有可能很多人就是自己会去咨询一些保险方面的的知识,这个思想改变很多。

 

嘉宾:对对,是这样的。这个观念的改变,其实是有很多的因素在里面的,一是我刚才说到的自身有经济的能力,他有结余的钱去购买保险,因为毕竟它是一种成本。当下就是大家手里都有钱了,然后这个时候考虑到怎么去做一个很好的财务规划,让我的钱更高效的去运转,或者更高效的去做有用的事情,可能周边很多人都会感受到得癌症的人会特别多,然后就是因为意外身故啊,很多人可能都有房贷啊,家庭支柱一下子离开了,然后家里的房贷怎么去还啊,可能面临很多的现实问题,所以这个时候大家就是越来越意识到其实要解决这个问题,保险是特别好的工具。

 

二、投保案例 深入解读

 

案例一:小王,男,未婚的26岁白领,年收入大概是10-20万,对保险的概念是未知


主持人:我们节目组也准备了两个案例,一起来看一下。第一个是小王,他是一个男生,他的条件是没有孩子的26岁白领,年收入大概是10-20万,然后他对保险的这个概念是未知的,那就关于这样一个不是太详细的一个情况的描述,这个小王,您觉得在当今社会,他适合一个什么样的(保险)配置?

 

嘉宾:针对于这些还没有成家的单身的白领,这些年轻的群体,因为本身他的收入不是很多,然后他的月结余或年结余也不是很多。那么这样的话对于他们来讲,可能没有办法花更多的钱去做自身的这样一个保障的规划。所以我们从性价比来讲,可能针对这些年轻的群体,像一些保费比较低,然后又比较实用的险种可能比较适合,比如说意外险、医疗险,还有就是如果再有结余的话,他可以配一些重疾险,相对来讲,重疾险可能相对医疗(险)意外(险)都要贵,那么可能针对于这个小王来讲,可能买一些不含身故的这种重疾(险),也是可以的,买三十万的保额,可能也就花不到三千块钱,其实对他来讲也是能够接受的。我之前有一个真实的客户案例,那这个(主人公)是一位女性,她今年29岁,也是属于这个年龄段

 

主持人:和小王差不多

 

嘉宾:对对,也是单身,然后她的收入一个月大概一万多这个样子

 

主持人:那一年也就十几万

 

嘉宾:对对对,大概是这个情况。但是她呢,因为她的工作的原因,就是做研究的,她对保险来讲,还是了解的比较多的。在跟我沟通的时候,问了很多的问题,比如说她的身体健康,不是我们通常意义上的标准体,其实这个对于大家来讲,也是一种学习。就是我们如果不是正常的标准体,比如说一些健康告知里会问很多问题,比如说你有没有甲状腺啊,或者是过去有没有得过什么疾病啊,那这个客户就之前恰恰有甲状腺,有乳腺结节。所以这个时候我们投保是非常慎重的,这个时候也是建议大家,如果我们的身体是有一些问题的时候,投保一定要慎重。

 

因为你一旦在一家保险公司进行投保的时候,每一家保险公司都会有一个健康告知,那这个健康告知里头一定会问到你,之前有没有投过别人家的保险公司啊,有没有拒保啊,有没有延期啊,有没有加费啊这些问题,那么如果你在一家保险公司有这种拒保,或者世加费,或者是延期这种结果,那么你在投其它家保险公司的时候,那这些结果都必须要如实告知的。那你一旦如实告知的话,那其实对于我们的客户来讲,其实是会有影响的,因为在投另外一家保险公司,核保人员他会参照上一家保险公司核保人员的结果,来下这个决定,所以对客户来讲是不利的。

 

就是我这个客户因为有甲状腺啊,甲状腺虽然排除了,但是还有这个乳腺结节,将近两厘米的这样的一个问题,所以当时咨询了很多家保险公司,我们想得到一个最好的结果,但是咨询了一些线下的保险公司之后,发现其实结果都是差不多,都是很难去承保,在这个近期内的这样一段时间。那这个时候怎么办呢,我们发现线上有一款产品,某一家的保险公司的产品,它的健康告知相对来讲,问的问题会比较少,然后问的问题,涉及到她的乳腺的问题,基本上是可以过关的,那么我们就选择了这家线上的保险公司的产品。然后她的投保是三十万的保额,选择的是终身,那么保费是接近三千块钱,但是她选择的是不含身故的这样的一个重疾险。

 

不含身故的重疾险其实也是有风险的,当时我已经跟这个客户说的很清楚,因为我们的保险法有规定,就是经营人寿的保险公司,当它依法进行破产,这个时候它的人寿的保险合同是可以转移到下一家保险公司,去原封不动去转移到下一家的,但是如果它是不含身故的这种重疾险,它肯定不是属于人寿的合同,那么这个时候,如果这家保险公司依法破产的话,那它的保险合同可能是有风险的,那么跟她讲清楚这个问题的时候,当然她对保险研究的还是比较透彻的

 

主持人:她是有备而来

 

嘉宾:对对,她研究了很多家保险(公司),她研究了保险法对保险公司的监管。就是比如说责任准备金的监管,保险保障基金的监管,对各项准备金或者对各项这种资金的提取。其实保险在金融体系当中相对来讲是很安全的,风险是比较低的,那这样的话它发生(风险)的概率相对来讲也会比较低,她愿意去赌一下。

 

所以她最终选择了这家线上的保险公司的产品,去进行一个投保。这样的情况,其实对于很多其他的客户还是有借鉴意义的,比如说过了一年之后,她的乳腺结节这个情况变小了。那这个时候她再投其它家保险公司,她没有前面的这种不良的记录,再投其它保险公司就不会受到影响,对她来讲是最好的结果。

 

案例二:张女士,三口之家的35岁中产阶级家庭,年收入30-50万,对保险没有清晰的认知

 

主持人:那我们再来看一下第二个(案例),第二个是小张,是一位女士,然后她是一个三口之家的35岁中产阶级(家庭),年收入呢是30-50万,她对保险没有清晰的认知,我所了解她对保险没有清晰认知可能就是她对保险有一些了解,但是保险这块毕竟是很大的一个范围,她可能没有一个深入的研究,那您觉得小张这样的一个情况,她应该适合配置哪些保险(产品)?

 

嘉宾:其实像小张这种就是已经进入了这个三口之家上有老下有小这样的一个人生阶段,她跟上面的小王其实他们之间还是有不同的,除了小王应配有的比如说我们刚才说的意外、意外险、医疗险以及重疾险之外,那可能他们这个家庭会有负债,比如说房贷,或车贷

 

主持人:这是在生活当中很常见的。

 

嘉宾:对对对对。那针对这些负债其实也是她将来的一种风险,如果这个家庭的主要的经济支柱不在了,那这些负债怎么办,所以这个时候针对她的负债,也要配一些定期的消费型的一些险种,会更合适一些,一是保费比较便宜,二是保额也能够拉上去,对于家庭还是非常实用的。

 

小张的这个情况,和我有一个客户(的情况)还是非常接近的,我这个客户呢,先生是32岁,太太是35岁,有一个可爱的女宝是一岁,然后在给他们家庭做整体的财务规划的时候,针对于保障这块其实也有一个很深度的沟通,那么在沟通之前我们本着是为客户提供更客观更公正的这样一个方案,也有咨询到客户,那你这个香港的保险境外的和境内的大陆的保险,更倾向于哪一类的,这个时候其实很多客户也会有自己的选择,很据香港保险的优势和劣势来去选择,但其实香港保险因为它分为很多(种)嘛,重疾险也好啊,还是这个终身寿也好,定期寿也好,还有这个医疗险等等,那么针对于大陆来讲的话,它的优势其实比较明显的一点,就是我们都知道的就是它的费率会比较低,这个很多内陆的人都知道。

 

主持人:所以特别受欢迎。

 

嘉宾:对对对。一听同样的保额但是香港的这个可能它的重疾险,比如说重疾险它的保费可能是大陆的可能是一半,或者是四分之三这个样子的,所以就是很多人很热衷,这是其中的第一个原因,这也是香港保险的一个主要的优势。

 

那第二个优势呢就是香港的保险基本上都是分红型的,分红型也就是意味着它的保额随着时间和年龄的增加,它的保额是不断增加的,能够稍微抵御一定的通货膨胀,但是国内的保险大多数是保额是固定的,当然也有这种分红型的,这种保额是可以增加的这种重疾险,或者是终身寿,但是相对来讲它的费率就要贵很多,要比香港保险贵很多,那我们都知道香港保险比如说重疾险要比内陆要便宜30%-50%,但是如果要是这种跟分红险去做对比的话,那便宜就更多了,这是第二个原因。

 

那第三个原因呢就是香港的重疾险,它的这个疾病的赔付,有一些疾病的赔付相对来讲还是比较宽泛一些,或者是赔付相对来讲不像大陆的规定的疾病那么苛刻。比如说脑中风后遗症,可能大陆需要180天之后去鉴定一个结果,在香港保险来讲重疾规定脑中风的话只要30天就ok了,那包括有一些脑部的一些疾病,那么香港的保险可能有一些脑部的疾病不需要去开颅做手术然后我才能够进行一个鉴定赔偿,那么香港呢只需要你确认了你不需要开颅,只要你确认是这个疾病的话,那我就可以给你赔偿。这也是香港保险一个很人性化的一个地方,当然这就是它的最大的一个优势之一。

 

除了这些优势之外呢,当然它也有它的劣势的问题,比如说:一定要去香港去投,你要去到香港本人去投保,这样的话就会涉及到路费啊住宿啊这些成本在里头,另外一个呢就是香港的这个(保险)它的投保人的豁免,它的豁免相对来讲没有大陆的这个豁免这么多,比如说可能会有投保人身故啊、全残啊,重疾啊,轻症啊豁免责任这么全,香港保险投保的豁免最近新的产品增加它也顶多是父母的投保人的一些这个全残的这样的豁免,所以豁免这一块还是不如大陆的,所以这样的话整体上来讲就各有优势跟劣势,那根据客户他自己去选择了。

 

三、香港保险、大陆保险各有千秋,你该如何抉择?

 

主持人:那您平时在给客户做建议的时候,一般会建议什么样的客户选择香港(保险)、什么样的客户选择国内(保险),这个有区分过吗?

 

嘉宾:那首先也考虑到客户他自己的一个经济的能力的问题,通常来讲配置香港保险,可能更多的是他的家庭年收入会高一些,可能大概至少要在五六十万以上,他才有可能去考虑配置香港保险,去飞一趟到香港。


主持人:是因为这个来回啊

 

嘉宾:对对对,有成本,然后包括你续期你要开通香港账户啊可能续期这一块儿,也是一个问题,当然刚才少说一个香港保险的一个重要的优势就是,它是可以进行美金或者港币这样一个货币去结算的,那么大陆可能有一些中高净值客户他为了进行一个货币的一个资产配置,那么他可能会选择去香港,去选择美金的配置。那么大陆的话可能也是作为一个其他的选择,这样的话就根据客户的一个综合性的自己的一个考量,他自己会去定,你只需要给他讲清楚香港保险的优势和劣势是什么,那么他自己就会去定了。像这个家庭,我刚才说的这个客户呢,她先生是上班族、家庭的主要经济支柱,然后目前的情况是家里有房贷,有170万的房贷,她的贷款期限是30年,除了这个房贷之外,其他的负债倒是没有,然后每一年还房贷大概是10.2万,家庭的每一年生活支出大概是8万多不到9万块钱,大概是这样的一个情况。

 

根据她的这样一个情况,我们给她做的就是一个比较综合的方案,然后更侧重的是先生,全家是配了这个百万医疗,这个医疗险呢是性价比比较高的,像他们这个年龄32-35岁之间,配百万的这种住院医疗的话,保费一年支出也就是300-400(元)之间,性价比还是很高的,保额能够保到300万,能解决大的风险,解决一旦我们发生疾病住院所产生的社保不能报销的这一部分的费用,这是必须要上的(保险)。还有一部分就是重疾险,针对于他们年龄还比较小,所以这样的话,配一个基础的保额50万的一个终身重疾,这样的话在目前这样一个状况,还是适合她这个家庭的。那么可能以后医疗通货膨胀啊随着我们收入水平提高啊可能这个保额不够,那我们根据家庭的不同的阶段,他的收入不断调整,我们那个时候再调整他整个家庭保额的一个变量,一个变化,目前是50万这样的一个保额。除此之外,更重要的其实是先生他的一个全方位的保障的一个规划。

 

主持人:因为他一倒相当于整个家庭就(倒了)

 

嘉宾:对对。因为他们家庭所有的经济来源都来源于先生,所以先生顶梁柱啊,他的人身价值是很高的。所以呢,给他配了一个定期寿,定期寿险。因为很多的观众朋友们对定期寿险其实还不是很了解。什么叫定期寿险呢,就是在一定时间内,比如说20年30年,我这个客户他的房贷是30年,跟他的房贷相去对应,也是一个30年的定期寿,跟他的房贷呢他的房贷呢是170万嘛不是,给他配一个100万的定期寿,就是什么意思呢?在这个期间内如果他因为疾病也好啊意外也好,只要是这个人不在了、身故了,保险公司就会一次性赔付100万这样的一个保费,一个100万的这样一个赔偿,保险金,来给到受益人身上,去解决他这个房贷的问题。这样的话对他这个家庭的保障规划来讲还是非常好的,而且花费也不是很高,每一年仅支出2700块钱,2700块钱投一个100万的保额还是性价比很高的,这是其中的一个配置。

 

除了定期寿呢还给他配置了综合意外,因为我们刚才也说到他的房贷是170万,综合意外呢我们这边也配到了150万,来解决他整体上的这个房贷,包括他将来孩子的教育金,或者说孩子的哺育啊这样一块的赔偿。综合意外呢配了150万总共花1300多。

 

其实在这个地方,我要重点说一下,意外险分为很多种,其实很多人不是很了解,综合意外险是什么意思,综合意外险就是这个人只要是因为意外,意外发生的,不论是猫抓狗咬啊还是地震啊或者怎么样的,只要是因为意外导致的我都会去赔偿,意外险当中还有很多人可能知道的,比如说公共交通意外险,特定的,那种险种呢保费会比较便宜。

 

主持人:就必须你在公共交通工具上发生的意外

 

嘉宾: 对对对,比如说我是这个这个你乘坐公交汽车啊、或者是地铁啊

 

主持人:发生意外才有补偿

 

嘉宾:对对 在这种特定的环境下发生的意外,身故也好伤残也好,我才会去赔付。包括航空(险)也是一种意外险,是这样的。然后还有一些特定的,比如说高风险运动的意外险啊等等,这样的话综合意外险它的费率相对来讲还是比较高的,因为它的保险责任更全面。所以客户在购买保险的时候要分清楚险种,还有看清楚保险合同的上的条款是怎么样约定的。那我刚才说到的这个客户,先生如果一旦发生意外身故的话可以最高赔付到受益人450万的这样一个保费。

 

主持人:那他每年大概总共要花费多少?

 

嘉宾:每一年先生支出是2.1万,相对来讲还是比较少的,这么高的保额,能用2.1万的保费去覆盖的话,还是性价比非常高的。在这个产品当中其实配置的保险公司也是四五种的、四五家的保险公司的产品,并不是一家的。整体上这个家庭加上太太的还有孩子的,这个重疾跟医疗险,整个加在一起每一年的保费支出是4.1万,根据保监会的建议,每个家庭的保费支出最好是年收入的10%左右是比较合理的,那我们可以看到 其实他们全家其实没有花那么多钱

 

主持人:其实这个价格对于他们这个家庭来说还是可以承受的

 

嘉宾:对,非常合适,这样的话呢就是花很少的保费能够有很高的这样一个 一个一个保障在里面去,所以这个客户也是比较满意的,也非常这个感谢我。所以这样的话也是给大家一个建议,就是其实你要选择一个好的一个财务顾问或者保险顾问其实又能够选择到比较合适的产品,另外一个又能够节省很多的保费支出。

 

四、保险公司的大小 会影响权益吗?

 

主持人:您刚刚说了好些保险,完了之后我有一个问题,就是我想知道,因为现在国内比较大型的一些保险机构可能稍微来说他们比较正规放心一些。那如果说配置的是一些比较小的公司,那这样的话他的权益会有保障吗?

 

嘉宾:这些刚才也有说到就是在这个金融体系当中我们都知道分为保险、银行和证券,这样一个体系。那么保险他属于这个保监会,属于这样一个监管体系下,体系内的这样一个行业。那么相对来讲监管是很严格的,包括境外也是一样的。他会有偿付能力的这样一个动态的一个监管。那么从监管的严格程度来讲保险公司出现倒闭破产的概率也会比较小,这是其一。

 

其二就是,保险法当中也有针对人寿保险公司,那么因为我们今天谈的都是人身险,那么针对人寿保险公司也有也有过这样的一个法律规定,就刚才我也说到,就是人寿的保险公司如果依法撤销,或者依法这个破产,那么他的人寿保险的合同是可以转移到下一家保险公司的,这样其实是对客户也有一个保障作用。所以这样的话其实也没有太必要太担心,如果真的是比较担心的话,你看一下这家保险公司它的整体的实力状况,比如说它的偿付能力,当下偿付能力是多少。通常来讲保监会规定偿付能力在100%以上这样的话它是合规的。如果没有达到这个数字的话 其实保监会对它的运营也会有所有所这样的一个限制。

 

对于投保,郎老师有话说:

如果有这样的一个经济能力的话,越早去配置保险其实越合适的,尤其是健康险,因为健康险呢他跟人的年龄,保费是跟人的年龄是直接相关的。就是年龄越小保费越便宜,是这样的,所以你越早投保,其实你的保额如果都是50万,你的30岁投保和你0岁的孩子投保,那保费差距就很大了,所以越早投越合适。这是其一。第二点呢就是,因为健康险其实跟人的身体状况也有关系。我刚才也说到第一个案例就是你的身体状况如果是有比较严重的疾病的问题,那么其实任何的商业保险你都是投保不了的。并不是说我们大家想象的,说我什么时候想投我就能投的了。所以呢就是越早投保,甚至身体越好去投保是越合适的。